日本為世界第三大經濟體、也是最鄰近台灣的已開發國家之一。然而即使日本在汽車、消費性電子產品等技術實力領步全球，卻在數位設備、金融科技領域上尚未發揮其潛力。而使用者使用電子設備的習慣改變、日本的人口老化與勞動力下降、新興科技如人工智慧的興起等趨勢，也迫使日本政府不得不正視金融數位化的發展趨勢。
鑒於日本的金融環境與台灣相類似，如普遍習慣使用現金消費、現有金融機構便利性及可信度高等。日本的各面向法令、政策發展動向，亦是台灣在進行國際金融科技分析時，重要的借鏡對象之一。本次金融科技創新園區前往日本金融科技週(Japan Fintech Week)，透過參與由日本金融廳、日經新聞主辦的FIN/SUM，帶回日本第一手的金融科技發展政策戰略。本文節錄日本內閣總理大臣岸田文雄、日本銀行總裁植田和男及日本銀行家協會主席加藤勝彥於FIN/SUM的分享及相關公開資料，從「政府資源的投注與承諾」及「新興科技的發展」重點兩大主軸，協助讀者了解日本如何預計使用金融科技改善後疫情的整體經濟議題。
「金融與技術的合作對於可持續成長的金融與經濟至關重要。
日本政府將帶頭創造鼓勵創新，並支持金融領域的新創公司和外國企業發展日本市場。」
—岸田文雄 內閣總理大臣–
一、政府資源的投注與承諾
為重現日本經濟成長、使日本成為成長型經濟，岸田內閣提出的新資本主義願景(New Form of Capitalism)，目標將日本打造為一個由政府帶頭創造有利於技術創新的環境，並透過產官協作將人口勞動力下降、自然災害、氣候變遷等挑戰轉為經濟成長的驅動力，而其中金融科技將扮演重要的引導角色。
岸田內閣的「五年創業計劃 (Startup Development Five-year Plan)」將透過4000億日圓的投注，從人力資源、資金和促進開放創新三大政策舉措，於5年內創造 10 萬家在地新創公司和 100 家獨角獸企業，預期於2027年，整體日本新創產業(含金融科技)投資資金成長十倍、達10兆日圓。
- 建構新創企業人力資源與網絡：
因應日本在已開發國家中，選擇創業的比例最低，日本政府將透過與校園的合作，從小學即導入創業相關課程，並撥出 1,000億日圓的大學基金協助培養創新研發研究人才，目標培養每年500位下一代創業人才、一所研究型大學可以產出一家成功退場的新創，5年內支持5,000個以上校園研究成果商轉案例。同時也透過產官合作，提供合適新創公司發展的設備與環境，包含鏈結可以提供創業指導及退場輔導資源的加速器，以及擴大創業家簽證，以協助新創公司加速可以在日本取得成功的發展。 - 加強新創的融資力度與退場策略多元化：
鑒於日本在創業融資的金額規模較小，為擴大日本的創投與海外在日創投，政府將擴大與創投的合作，包含JIC將提供雙倍的投資資金，而針對研發新創NEDO也規劃1,000億日圓的新創補貼基金，藉以提升對新創企業的支持。此外政府也將改善股票選擇權環境，改善境外投資者和創投機構吸引環境，以協助提升整體產業對於投資的投入、加強對新創企業的資金供給，提升新創退場的成功率。 - 促進開放創新：
近期的研究顯示，對新創企業的投資或技術合作，對於促進既有的大型公司進行開放式創新十分重要。日本政府提出開放式創新的稅收措施，除了擴大與新創企業合作的研發稅收優惠措施之外，更推動併購作為退場策略，引導新創公司在大型企業的保護下顯著成長。
二、新興科技的發展重點
日本致力於打造鼓勵金融科技新興技術與金融產業合作的發展環境，其中岸田首相更於致詞中特別點名「區塊鏈」與「人工智慧(AI)」為日本金融未來至關重要的兩大新興技術。
其中，日本在2023年6月推出全球首創的「加密貨幣與穩定幣(Stable Coin)法律框架」，使產業有法可循，加速發展與應用。該法律框架將數位貨幣分為兩種類型—數位貨幣類型(Digital-money type)和加密資產類型(Crypto-assets type)，而穩定幣即被列為數位貨幣類型的一種形式，且只有銀行、資金轉帳服務提供者和信託公司有權發行數位貨幣類型的穩定幣。穩定幣的發行將類似於存款的形式，須遵守確保贖回及其他存款監管的要求。另外日本政府近期也積極透過稅務、審計及證券代幣的機制調整，期改善區塊鏈與Web3.0技術的應用環境，進而促進處理虛擬貨幣和代幣化的企業投資多元化。而基於區塊鏈的DAO(去中心化自治組織)也有望用於地區振興和解決社會問題。
「CBDC 的數位特徵具有創造多樣化價值的潛力」
— 植田和男 日本銀行總裁—
日本銀行總裁植田和男也於其專題演講中，進一步分享日銀對於央行數位貨幣(CBDC)的研究與看法。總的來說，日銀視CBDC的發展方向將趨近於使用現金的方式，不過因應CBDC與現金尚有使用特徵上的不同，日銀目前也正在評估如何取得平衡。植田總裁提出以下三大關鍵特徵，協助與會者加以參考：
- 突破邊界的限制：
因應CBDC無形資產的形式，其數量和持有者資訊以電子數據的形式提供，故相較於使用現金(付款人和收款人在物理上需同時處於同一地點的限制)，CBDC可以允許使用者在更廣泛的環境中進行交易，如網路購物。 - 儲存與處理：
對於央行、金融機構來說，存放大量現金需要確保足夠的儲存空間；但若使用CBDC則無實體空間的議題。不過央行亦須同時考慮到其作為發行貨幣角色，與其他私人發行的貨幣之間的關係變化。 - 數位足跡：
CBDC的使用會留下數位足跡，透過利用這些數據，可以發展出現金無法達成的更多便利性和新價值的創造。
即使有眾多的優勢，但CBDC這種毫不費力地、跨越空間的支付行為，也將增加洗錢等非法融資的空間。植田總裁認為，日銀須設計一個框架，透過最大限度地減少央行可存取的資料量等措施，以確保隱私保護。目前日銀正持續探討可以如何在數位金融、國內外趨勢、隱私風險、企業資源配置等進行平衡，並成功利用CBDC為人民和企業賦能、建立一個可以使用CBDC的生態系。
「2023年日本的銀行對生成式AI的使用出現了爆炸性的成長」
—加藤勝彥 日本銀行家協會主席—
鑑於生成式AI的快速發展和傳播已成為整個國際社會的一個重要議題，日本在2023年的G7廣島峰會上提出「廣島人工智慧進程(Hiroshima AI Process)」倡議，並於同年在評估AI的發展、傳播、機會和風險後，提出全球首創包含指導原則和準則的國際框架「廣島人工智慧進程綜合政策框架(the Hiroshima AI Process Comprehensive Policy Framework)」。此框架將促進安全、可靠且值得信賴的AI系統行為，並於2023年12月在七國集團數位和技術部長會議上成功取得一致的認可。
另外，日本金融產業也攜手日本微軟、KPMG等機構擬於今年4月率先發布由產業主動推出的「生成式AI指引」。此份指引以微軟 OpenAI GPT基礎為模型，並以全產業運用為前題進行設計，其中將包含金融產業獨特的財務規則、監管指引、安全標準及個人資訊保護的相關要求，同時也將依據AI生命週期，標註金融機構於各時期須特別注意的事項，以及運用的實務範例。期透過產業間的共識，加速AI技術於金融產業的運用。
日本政府從資金、職能、企業引進與構建生態系的資源承諾，無疑是企業家、新創公司和傳統金融機構發展金融科技的最佳強心針。在日本金融科技週當中，我們可以看到日本內閣、財政部、金融廳等單位皆積極與國際的發展對接，展示日本金融和資本市場與金融科技相關的潛力，以及積極擁抱創新的態度。日本成功成為繼新加坡之後、吸引國際金融科技產業注目亞太區域的絕佳市場。
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圖 1 日本FIN/SUM會場實錄 |
圖 2 日本岸田文雄首相致詞 |
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| 圖 3 日本銀行總裁植田和男致詞(日經 攝) |
圖 4 日本銀行家協會主席加藤勝彥專題分享 |
日本金融科技週(Japan Fintech Week；以下簡稱JFW)是由日本金融廳與東京等地方政府、各國大使館、金融科技協會、FINOLAB、Elevandi Japan等組織共同促成的日本最大金融科技產業計畫。JFW於2024年3月4日(一)至3月8日(五)期間首次於日本東京辦理，為期一周的活動包括FIN/SUM、Japan Fintech Festival…等論壇、會議、與發表會。其中由日本金融廳與日本經濟新聞社共同主辦之FIN/SUM，是本周的旗艦型活動之一。其活動主軸為「Building a Bright Future: Fintech for Happy Growth (共建嶄新的未來、透過金融科技開展快樂的成長)」，呼應日本金融產業對於金融科技可以帶來人民幸福的宗旨。FIN/SUM於3月5日(二)至3月8日(五)期間假東京丸之內大廈辦理。
相關參考資料與連結如下：
- 日本金融科技週官網：https://www.fsa.go.jp/policy/japanfintechweek/2024/
- FIN/SUM官網：https://www.finsum.jp/
- 岸田文雄 內閣總理大臣致詞逐字稿：https://japan.kantei.go.jp/101_kishida/statement/202403/06message.html
- 植田和男 日本銀行總裁分享逐字稿：https://www.boj.or.jp/en/about/press/koen_2024/ko240305a.htm